Средний возраст 62% ипотечников в РФ, по оценке Банка России, достигнет 60 лет и более к моменту полного погашения кредита. Такие данные привела директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова в интервью изданию InvestFuture.

«Средний возраст, в котором планируется погашение ипотеки, "смещается вправо" — растет доля заемщиков, которые закроют ипотеку после 60 лет. В начале текущего года таких было 62%», — сказала она.

По данным ЦБ, банки все чаще выдают долгосрочную ипотеку: около 50% кредитов оформляется на срок 25-30 лет. При этом в 2022 году реальный срок погашения составлял в среднем 8 лет, но сейчас заемщики с низкими ипотечными ставками не спешат досрочно закрывать долги.

Основными заемщиками остаются граждане 20-40 лет (70% выдач), но рост доли пожилых плательщиков связан с увеличением сроков кредитования и преобладанием семейной ипотеки.

Очень интересные данные, уважаемые читатели. Давайте посмотрим, что из них следует.

Во-первых, значительная часть заемщиков подойдет к пенсионному возрасту (60 лет у мужчин и 65 — у женщин) со все еще с активными ипотечными обязательствами. При этом после выхода на пенсию доходы большинства россиян резко падают, а долговая нагрузка остается, а значит, возникает риск невозврата кредита, особенно при отсутствии «подушки безопасности».

Во-вторых, если пенсионеры окажутся неплатежеспособными, а жилье (если оно единственное) будет оставаться в залоге у банка — возникнет правовая проблема: банк не сможет изъять ипотечную квартиру не нарушая закрепленное в конституции России базовое право человека на жилье. Обычно банки в таких случаях вынуждены идти на пролонгации и реструктуризацию, но если явление станет массовым — резко повысится риск обрушения модели кредитования. Кроме того, повышаются риски невозврата и вынужденных продаж недвижимости, что также может вызвать напряжение в банковской системе.

В-третьих, согласно данным Росстата, в 2024 году средняя продолжительность жизни в РФ составила 72,84 года. Разбивки по гендерным группам нет, однако согласно данным Всемирного банка в 2022 году средняя продолжительность жизни мужчин в России составляла 67,57 года, а женщин — 77,77 года. Получается, что после полной выплаты ипотеки мужчины смогут прожить в наконец-то выкупленных квартирах в среднем всего 2–3 года, а некоторые и вовсе могут и не дожить до конца выплат.

В-четвертых, попавшие в ипотечную кабалу россияне лишаются социальной и территориальной мобильности. Они начинают больше зависеть от работодателя и становятся привязаны к одному месту. Подрывается межпоколенческое благосостояние: выплачивающие до старости кредиты родители не могут помочь детям с образованием, покупкой жилья или стартом бизнеса, что, в свою очередь, приведет к «передаче бедности по наследству» (каждая новая семья начинает с нуля или даже в минусе) и увеличит число «рабочей бедности» (когда люди всю жизнь работают, но не могут создать базу для будущих поколений).

В-пятых, в долгосрочной перспективе долгосрочные кредиты вытесняют из экономики потребление и инвестиции в человеческий капитал (здоровье, образование, накопления). В разы увеличится зависимость домохозяйств от кредитов, а не от сбережений, что сделает экономику страны менее устойчивой в кризисы.

Как мы и писали ранее, «квартирный вопрос» становится критичным, и, судя по всему, тема доступного жилья и цен на ЖКУ станет доминантой во внутренней политической повестке страны в ближайшие пару электоральных циклов.