Про размер города.

Попадая после Москвы в маленькие города, я восхищаюсь, как это удобно. В пределах получаса можно доехать куда угодно (за город), при этом все нужное для жизни есть.

Маленький - примерно на миллион жителей. Примеры - Челябинск, Минск, Ереван.

Правда хочется ещё, чтобы самолёты напрямую много куда летали. В пределе, везде.

При этом слишком маленькие города мне не нравятся. Могут нравиться для погулять несколько дней, но жизнь я в таких не представляю .

Взять Гюмри, второй по размеру город Армении. Примерно 250 тысяч жителей. Красиво, вкусно.
При этом одна площадь и две пешеходные улицы. Хочется больше инфраструктуры для жизни.

Теоретически, до Еревана ехать часа два. И это примерно так же, как я в былые времена ездила до работы. Но вот это совсем не тот опыт, который хочется повторять.

Кажется есть кривая полезности. Слишком маленький город совсем плохо, примерно миллион - оптимально, потом с ростом города полезность падает.

Раньше я думала, что большие города прикольно. Пока не надоело.
Сейчас думаю, что даже в самом центре мегаполиса уныло. И дорого.

А у вас как? Какой размер города оптимален?

#апоговорить #личное

Разблокировали ещё немного бумаг. На целых 2 тысячи рублей.

Пойдут на развитие канала, как водится.

#инвестиции #личное

Такси и курсы в рассрочку.

Слушала сегодня подкаст про инфобиз, продюссирование и т п.
Есть бизнес-модель, когда продают достаточно дорогой курс. Я нормально отношусь к курсам, бывают полезные.

Но далее они говорят, что 80% курсов покупают в рассрочку. Как по мне, для курсов по финансам это максимально странно. Обучение в кредит нормально для универа почти без вопросов. Может быть для обучения, которое поможет заработать или найти работу. При условии качества и окупаемости. Но точно не для обучения инвестициям.

Во-первых, в принципе курс не должен стоить столько, чтоб брать рассрочку. Это уже скорее много личной работы. Иначе, оверпрайс какой-то.

Во-вторых, просто нелогично покупать курс по инвестициям, если на него не хватает денег. Логично, либо заняться доходом пока, либо использовать самые простые способы инвестирования.

Максимально нелогично такие рассрочки брать.

Про такси.

В Ереване сегодня дождь, пробки и на такси ехать нереально долго. Пришлось на метро ехать ради скорости.

Вот думаю, люди к хорошему быстро привыкают. Как жить в городе, где дорогое такси, и нельзя так поехать, если мокро или холодно. А ведь в Москве ещё до ковида я так не могла.

А к холоду зимой до сих пор не привыкла. К плохому адаптация хуже работает.

#личное #личныефинансы

Если скоро пенсия...

Попалось несколько рассуждений о том, что вот легко инвестировать тем, кто молод. А что делать тем, кому скоро на пенсию.

Если вам до пенсии ещё далеко - начинайте сейчас. Если не начали, никогда не поздно хоть что-то делать. Какие варианты?

1⃣ Инвестировать хоть что-то.

Инвестировать что-то лучше, чем ничего. Даже, если осталось немного времени.

Из плюсов, могли кончиться расходы, которые были в более молодом возрасте - выплачены ипотеки, выросли дети и т п

2⃣ Ребалансировка активов.

Стоит рассмотреть варианты перегруппировки активов.
Продать квартиру - купить другую, продать квартиру -снимать другую, а разницу тратить на жизнь.
И прочие варианты оптимизации.

3⃣ Переезд в более дешёвый регион.

Переехать в более дешёвую локацию, где понадобится меньше денег.
Привязки к работе больше нет, можно жить там, где хорошо и дёшево.

4⃣ Новая карьера.

Скорее всего при позднем начале инвестиций необходимо продолжать работать. Один из вариантов - просто позже выйти на пенсию.
Второй - оперативно подумать, как ещё зарабатывать на жизнь. Возможно научиться чему-то.
Это могут быть варианты требующие меньше привязки к одному месту, меньше рабочего времени или меньше физических усилий. Возможно что-то, где меньше эйджизма.

Я думаю, как ни крути, это основной вариант в этом случае.

#инвестиции #личныефинансы

Чайная подушка безопасности.

Как нам однажды поведали в музее чак-чака в Казани,"татарка может не поесть, но чай она попьет обязательно". Вот я, как та татарка, все время пью чай. В норме, у меня должен все время стоять налитый чай все время, которое я не сплю.
Кстати, в том музее самый вкусный чак-чак, который я пробовала. Будете в Казани - рекомендую купить.

Вернёмся к чаю. Как у нормального человека должна быть подушка безопасности из денег, так у меня всегда должен быть запас чая. Я начинаю нервничать, если осталось меньше, чем 1.5 пачки.
В лучшем случае, придётся срочно бежать в магазин/заказывать. В худшем - в магазине не будет нормального чая (в ближайших магазинах он имеет свойство пропадать) и придётся пить какой- нибудь ахмат.

Вот еды у меня может никакой не быть. И это ок.

Примерно также у меня есть сумма на карте, меньше которой я начинаю беспокоиться.
Но это не подушка, а текущая расходная часть.

Тут можно вставить абзац, как важно иметь финансовую подушку. Но думаю, это и так все знают. Как ложиться каждый день спать рано и в одно и то же время, меньше есть вредного и больше заниматься спортом.

А какие вам запасы обязательно нужны для душевного спокойствия?

#апоговорить #личное

Кто такой богатый?

Определение среднего класса вызывает прям много споров. Тут у меня есть мнение. Но с определением богатства ещё сложнее.

Средний класс.

Моё определение для недорогого города (например, Москва, Ереван и т п):
2 тысячи долларов на человека в месяц + отдельно жилье и инвестиции+дорогое лечение, если нужно.
Жилье от 30 метров на человека (в частных домах, говорят, от 50) - свое или аренда. Но ипотека или аренда плюсом к расходам. Для большого города я бы ограничение на район наложила, жизнь за МКАДом точно незачет, за ТТК - дискусионно.

2000 долларов складываем из базовых расходов без излишеств - еда, отпуск, медицина, образование, спорт и т д Я как-то пыталась посчитать точнее, но примерная оценка работает.

Другие города пересчитываем по паритету. Да, средний класс и в Африке средний класс. По уровню жизни, а не по тому, сколько процентов населения данной локации туда относится. Где-то 50%, где-то 0%.

Разница, имхо, по доле накоплений. Нижний средний класс будет жить на уровне среднего класса от зарплаты до зарплаты, верхний - много инвестировать. Ну, кто-то будет экономить и инвестировать, вариантов много.

Состоятельность.

Человек может жить на уровне среднего класса на пассивный доход.

Состоятельность на минималках - пенсионный капитал годам к 70. Это такой классический устойчивый средний класс будет.

С одной стороны, это уже достаточно крутой результат. С другой, доступный каждому при должных усилиях.

Богатство.

Тут мне сложнее определить. Очевидно это больше, чем возможность просто жить на уровне среднего класса.

Может быть так: возможность жить на уровне среднего среднего класса исключительно на пассивный доход +что-то на богатом. Дорогое жилье, яхта, самолёт, благотворительность и т п. Наверное, не обязательно все.

Ещё для меня богатство - это что-то про благотворительность. Когда все потребности семьи закрыты с каким-то запасом, и можно нормальную благотворительность.
Понятно, что и бедный человек может перечислить 250 рублей собачкам. Но тут что-то про избыток.
Го тоже вопрос: богатство - это построить парк или перевести 1000 долларов родному универу? Или и то, и другое разные стадии богатства?

Или это все неважно, а состоятельности достаточно, чтобы больше о деньгах не думать, а только чилить на пляже?

Как думаете, кто такой богатый?

#апоговорить #личныефинансы

ESG инвестиции.

Начала смотреть новый сезон сериала Industry. Сериал занятный. С одной стороны много про работу, с другой все очень утрировано и нереалистично.

В одной из серий герои едут на конференцию по зелёным инвестициям. И две девушки решают создать свой фонд.
Позиционируют его, как "зелёный, но не такой зелёный. Главное прибыль". Ну, все врут, и мы будем. Просто так, чтоб прибыль была важнее принципов.

Настало время обсудить ESG.

Не буду делать вид, что я в этом спец. Скорее нет. Так что, это просто рассуждения + здравый смысл. А сама тема, бесспорно, заслуживает глубокого изучения.

1⃣ В глубине души я считаю, что экология - это такая "проблема первого мира".

Хорошо, правильно, полезно. Но, если у тебя нет других проблем в жизни.

У меня есть знакомые, которые сортируют мусор. Но по моим ощущениям, сейчас процесс построен так, чтоб люди чувствовали себя хорошими, а не действительно эффективно переработать мусор.
Была бы опция - разделите на съедобное/несъедобное, не надо ничего мыть, сами приедем все заберём, рассортируем, переработаем. А не помой, раздели на компоненты вплоть до вида пластика, отвезите каждую ерунду в свое место. Например, у нас в офисе стоят отдельный контейнер для крышечек (!!!) от пластиковых бутылок, не просто для пластика. Дичь. Но одна коллега вызвалась их копить у себя и относить. И ей все относили.

2⃣ Divercity.

Не знаю, какой русский термин для этого, если есть. Это наверное тоже запрещённое движение.

Когда людей нельзя дискриминировать по полу (задавать тупые вопросы на собеседованиях 😤), расе, ориентации, состоянии здоровья и прочим нерабочим параметрам. Это я одобряю.

Кстати, по исследованиям дискриминация экономически невыгодна.

3⃣ Качество корпоративного управления.

Мне кажется эта тема вполне себе оцифровывается и входит в оценку стоимости акций. По сути так уже было до ESG, что компании, которые хорошо управляются, дороже. У нас в курсе по корпфину это было в 13-14 году. Вроде это было до ESG.

4⃣ Greenwashing.

Мне кажется, в этой теме много манипуляций. Любые KPI будут создавать искаженные стимулы. В данном случае - это соответствие политикам ESG, под которые компании подстраиваются.

Во времена бума доткомов была лесопилка, которая сделала себе название вида лесопилка.com и получила рост стоимости акций, притворившись ИТ-компанией.

5⃣ Тема с ESG может работать, потому что в неё многие верят.

Не стоит слепо следовать моде, но изучить и присмотреться стоит.

#инвестиции

Про дискриминацию.

Однажды у меня было максимально кринжовое собеседование.
Я была совсем юной девушкой на заре карьеры. Не помню, года 23-24. Прихожу на собеседование.

Один из первых вопросов, не собираюсь ли я в декрет.
Отвечаю, что я не замужем.
Мы знаем, что вопросы, не относящиеся к работе, задавать нельзя, но многие задают. Вежливо отвечаю, кажется, вопрос исчерпан.

Задают ещё пару вопросов по делу. И... опять что-то про декрет!! Сейчас я бы уже ушла на этом месте. А на первом вопросе сделала бы выводы. Но вспоминаем, что я была совсем юной. Я же уже отвечала на этот вопрос??? У них была незамужняя сотрудница, которой это не помешало. А я тут при чем?

Вакансия была максимально релевантная, по моему опыту и навыкам. Потом они ещё несколько раз спрашивали про этот декрет, жаловались, как у них много сотрудниц в декрет ушло.

Я недоумевала. У меня очевидно женское имя в резюме. Звали бы человека с мужским именем тогда, если у них такие фобии 🤷‍♀ Что моё время тратить? Или что, ожидали, что вдруг я страшная, как смерть и мне не светит?

На последних двух работах мне никто странных вопросов не задавал, к слову. Только про риски и тому подобное.

И ещё, прикол, никто не разу не спрашивал, а не уйду ли я, если мне предложат х2 денег, не уеду ли я в Австралию, и другие действительно важные вопросы. 😂

Хорошо, что сейчас такие вопросы задавать уже дурной тон. Рабочая культура развивается потихоньку.

Были странные ситуации на собесах?

#личное #апоговорить

Почему лучше быть "ленивым" инвестором!

Кроме того, что это в среднем даёт большую доходность, это экономит кучу времени и усилий.

Любые действия лучше выполнять так, как проще, быстрее и эффективнее.

Проще быть чистоплотным и заказывать клининг, чем постоянно убирать дом.

Проще автоматизировать отчёт, чем делать каждый день руками.

Проще заказать еду, чем прыгать за серыми продуктами.

Проще купить фонд на весь мир, чем выбирать отдельные акции и точки входа. Ну или несколько индексов.

Причём обычно более простой способ достичь результата ещё и лучше работает. С инвестициями так точно.

Ленитесь эффективно.

#инвестиции

Ключевая ⬆️

Самые мои нелюбимые посты - в день повышения ключевой ставки комментировать повышение ключевой ставки.
Что может быть оригинальнее?

Но мне сделали предложение, от которого я не смогла отказаться 😂

Написать такой пост не для своего канала, а для чужого.
Кто ж пройдёт мимо такого предложения.

А канал прекрасный. Я бы сама вела такой нефинансовый-финансовый канал. Про психологию денег. Но у меня не получится, финансы в крови.

Почитайте мой комментарий про ключевую ставку. Вроде не банальный. Пока писала, придумала ещё две темы про монетарную политику и ЦБ.

Ну и другие посмотрите.
Я вот хочу, чтобы мне за отношения платили. Профит ведь.

#инвестиции #личное

Теория трех шагов.

Есть у меня негласная теория про три шага. Заключается она в том, что каждому человеку нужно концентрироваться не более, чем на трех действиях в финансах одновременно.

Для других сфер, скорее всего, также работает.

Человек приходит на консультацию и у него много разных вопросов - и кредит надо погасить, и подушки нет, и 5 финансовых целей, и пенсия нужна, и инвестировать начать хочется. И разных советов по личным финансам начитался.

И это правда, что все перечисленное нужно. Но человек не может физически делать все одновременно.
Задача сводится к тому, чтобы из всего многообразия возможных действий выбрать 1-3 актуальных для конкретного человека.

Пример 1.

У Анны несколько кредитов, с которыми она не может справиться и нет никаких накоплений. Что ей делать?

1. Вовремя погашать обязательные платежи по кредитам и не брать новые.
2. Накопить резерв хотя бы на пару месяцев.
3. Увеличивать активный доход.

Не время думать про инвестиции, другие финансовые цели и что-то ещё.

Пример 2.

У Михаила есть ипотека и остаётся 20% от дохода после всех расходов и выплаты ипотеки. Есть цели накопить на пенсию и учёбу детей, купить домик у моря.
Что делать?

1. Гасить ипотеку по плану (пусть невысокая ставка).
2. Формировать инвестиционный портфель на 20% дохода.
3. Увеличивать активный доход.

В зависимости от ситуации у каждого будет свой набор действий. Каждый делает достаточно много, при этом именно то, что наиболее актуально, не распыляясь.

#личныефинансы #инвестиции

Про депозиты.

Недавно мне задали такой вопрос:

Нужно ли при повышении ключевой ставки бежать перекладывать деньги в депозит с более высокими ставками?
И как в целом поступать, с учётом того, что ставки по депозитам на разные сроки разные, а ключевая ещё вырастет.

С одной стороны, понятное желание получить как можно более высокую ставку сейчас. С другой, зафиксировать высокую ставку на долгий срок.

Прогнозирование ключевой ставки.

Важно понимать, что на финансовом рынке нельзя ничего точно предсказать.
Есть факторы, известные сейчас, но ситуация в будущем может измениться.

Банкам ещё важнее адекватно прогнозировать ставки по депозитам. Поэтому, если вы что-то знаете про движение ставок в будущем, банки это тоже знают. Поэтому нельзя просто прийти и сказать: я знаю, что сейчас ставка высокая, но потом будет ниже, поэтому хочу депозит на 20 лет под 20%. Все эти прогнозы стараются закладывать в будущие ставки.

Ставка, которую предлагает банк, это нечто среднее, учитываются ставки на рынке, прогноз ставок, потребность банка в деньгах и конкуренцию на рынке, а также альтернативные источники привлечения денег для банка. Например, можно взять в долг у ЦБ или другого банка. Нужно учитывать, как дешевле.

Что делать с депозитами.

Итак, более-менее есть консенсус, что ключевая ставка ещё некоторое время будет расти, а потом рано или поздно начнёт снижаться.  Посмотрите пост про инвертированную кривую. Но мы не знаем, когда этот перелом произойдёт, и как высоко уйдёт ставка ранее.
В идеале, нужно зафиксировать высокую ставку по длинным депозитам, пока рынок ещё не понял, что ставки начинают снижаться. А рынок неглупый.

С вкладам отлично работает лесенка из пополняемых вкладов.
Т е открыть много вкладов на небольшую сумму на разные сроки, а потом пополнять по необходимости.

Если потом будут ставки выше, то можно будет новый вклад открыть.

При этом для того, чтобы использовать лесенку депозитов, не обязательно понимать про изменение ключа.
Вы можете просто заранее раз в период открывать длинный попрлняемый депозит про запас, а потом выбирать, где ставка выше.

#инвестиции #депозиты

Хороший вопрос, кстати.

Я тут особой проблемы не вижу. Ставку можно снижать сколь угодно плавно/держать высокой/снижать обратно.

Как раз депозиты, в отличие от других драйверов инфляции, этой ставкой легко регулируются.