🧮Как это устроено
Сейчас большинство работающих платят НДФЛ по ставке 13%. С 2026 года семьи с двумя и более детьми смогут снизить налоговую нагрузку: государство будет возвращать 7% уплаченного налога. Фактически получится, что вместо 13% семья заплатит только 6%.
Удерживать по-прежнему будут все 13%, а чтобы вернуть разницу, нужно подать заявление.

👨‍👩‍👧‍👦Кому положено
Есть ряд требований, но они вполне понятные:
•в семье минимум двое детей (до 18 лет или до 23 лет, если они учатся очно);
•доход на каждого члена семьи не выше 1,5 прожиточного минимума в регионе;
•нет долгов по алиментам;
•имущество семьи не выходит за рамки критериев «малоимущей семьи» (например, не больше определённого числа машин или квартир).
Подать заявление можно будет летом–осенью 2026 года, а деньги вернут за налог, уплаченный в 2025-м в виде «семейной налоговой выплаты».

🧮Чтобы понять, о каких суммах идёт речь, посчитаем несколько сценариев.

1️⃣ Зарплата 70 000 ₽ в месяц
•Годовой доход: 840 000 ₽
•НДФЛ при 13%: 109 200 ₽
•НДФЛ при 6%: 50 400 ₽
•Разница (выплата): 58 800 ₽ в год
Итого почти 5 000 ₽ дополнительно каждый месяц. На эти деньги можно, например, оплатить кружок для ребёнка или складывать на депозит. По сути, это почти 13-я зарплата, только возвращает её государство.

2️⃣ Зарплата 40 000 ₽ в месяц
•Годовой доход: 480 000 ₽
•НДФЛ при 13%: 62 400 ₽
•НДФЛ при 6%: 28 800 ₽
•Разница (выплата): 33 600 ₽ в год
Это по 2 800 ₽ в месяц. Сумма меньше, но всё равно ощутимая прибавка к семейному бюджету.

3️⃣ Зарплата 120 000 ₽ в месяц
•Годовой доход: 1 440 000 ₽
•НДФЛ при 13%: 187 200 ₽
•НДФЛ при 6%: 86 400 ₽
•Разница (выплата): 100 800 ₽ в год
Это уже больше 8 000 ₽ в месяц. Но важно помнить про ограничение: если доход семьи слишком высокий, выплату могут не одобрить.

💸Максимальная выплата
По расчётам Минфина, потолок выплат - 189 000 ₽ в год. Но чтобы её получить, нужен и соответствующий уровень зарплаты, и соблюдение всех условий по доходам и имуществу. В реальности большинство семей будут получать суммы от 30 до 90 тысяч рублей в год.

🤑Что это значит для бюджета семьи
Эта мера не превратит семью в миллионеров, но может стать стабильным источником накоплений. Логично использовать эти деньги не на повседневные расходы, а именно как «плюс сверху», то есть откладывать на отдельный счёт или тратить на долгосрочные цели: образование детей, подушка безопасности, здоровье.

Налоговая выплата с 2026 года - это фактически семейный кэшбэк от государства. Суммы зависят от дохода, но даже при средней зарплате можно вернуть 30–60 тысяч рублей в год. Ключевая мысль проста: если условия подходят, эту возможность стоит использовать. Это редкий случай, когда государство напрямую возвращает значительные деньги в руки семьи. Для многих это будет сопоставимо с 13-й зарплатой - только в виде налогового возврата.

🏦Банковские вклады и счета
Если деньги лежат на счёте или вкладе, то они могут перейти наследникам. Тут есть три варианта:
•составить завещание у нотариуса,
•оформить завещательное распоряжение прямо в банке (бесплатно и быстро),
или оставить всё «как есть» - тогда деньги поделят по закону: супруг, дети, родители.
Важно: чтобы получить вклад, у наследников есть 6 месяцев. Нужно пойти к нотариусу и оформить свидетельство. Потом с ним уже идти в банк. Сам банк денег просто так не выдаст.
Есть и ещё деталь: налога на наследство нет, но проценты, которые капают на счёт уже после смерти владельца, облагаются НДФЛ.

👛Пенсионные накопления
Здесь чуть сложнее. Наследовать можно только накопительную часть пенсии, а страховая часть не передаётся.
Если выплаты ещё не начались, то наследники получат всю сумму. Если выплаты уже идут, достанется только остаток.
Чтобы не было споров, лучше заранее подать заявление в ПФР или НПФ и указать, кому и в каких долях уйдут накопления. Если этого не сделать, тогда будут делить по закону.

🏠Недвижимость
Квартира, дом, участок, всё это входит в наследственную массу. Оформить можно двумя путями:
•завещание у нотариуса, тогда вы решаете, кому и что достанется,
•по закону, делят наследники первой очереди: супруг, дети, родители.
Важно помнить: вместе с квартирой переходят и обязательства. Если есть ипотека или долг под залог жилья, наследникам придётся его выплачивать. Вариант «взять только актив» здесь не работает.

💼 Инвестиционные счета
ИИС или брокерский счёт сам по себе не передаётся. Наследуются именно активы: акции, облигации, деньги. Схема такая:
•наследники получают у нотариуса свидетельство,
•брокер замораживает счёт до предъявления документов,
•потом активы переводят на новый счёт наследника.
Чтобы не было задержек, лучше оформить завещание с конкретикой: название брокера, номер счёта, доли наследников. Если завещания нет, активы делятся по закону, как и квартира.

🔄Что изменилось в 2025 году
Раньше наследникам приходилось бегать по инстанциям за бумажками. Теперь проще: с февраля 2025 года нотариусы сами запрашивают сведения в ЗАГСе, подтверждают смерть и родство. То есть лишних справок стало меньше.

А с июля добавили ещё одно правило: если речь идёт о случаях, когда долго не могут установить дату смерти, то срок открытия наследства теперь считается не с самой даты смерти, а с момента выдачи свидетельства ЗАГСом.

Накопления, недвижимость и инвестиции передать близким вполне реально. Но порядок зависит от того, где именно лежат деньги и активы. А общий принцип один: без нотариуса не обойтись.

🎓 Сколько стоит учёба в 2025 году
По данным «Табитуриент», средняя стоимость года бакалавриата в российских вузах - 224,6 тыс. рублей.
Минобрнауки подтверждает рост: за год обучение подорожало на 12% по стране, в Москве - на 15,7%, в Петербурге - на 11,1%, в регионах - около 11,3% (ТАСС).
Четырёхлетний бакалавриат обходится семье минимум в 900 тыс.-1,2 млн рублей, пятилетняя программа - 1,3-1,5 млн.
В топовых вузах цена за год доходит до миллиона, и это без проживания и питания.

💸 Почему «конверт» не спасёт
Инфляция в образовании сейчас, около 12% в год. Сбережения в наличке или на депозите быстро обесцениваются: миллион сегодня, через десять лет будет стоить на сотни тысяч меньше. То есть накопить формально можно, но на оплату уже не хватит.
Чтобы деньги не теряли силу, их нельзя просто хранить. Их нужно приумножать. Для родителей это означает простую вещь: накопления должны работать в инвестициях.

📊 Какие варианты есть сейчас
• В августе 2025 года облигации федерального займа дают около 13% годовых.
• Фонды на индекс Мосбиржи исторически показывают 10–15% в год, а средняя доходность за последние пятнадцать лет составила 14,6%.
Если распределять средства на долгосрочную перспективу, что часть можно в облигации, часть в фонды и акции, портфель на длинной дистанции способен приносить 13–15% годовых.
Такой доходности достаточно, чтобы не только перекрыть инфляцию, но и превратить накопления из статичной суммы в растущий капитал.

🔢 Простой расчёт
Цель - 1,2 млн рублей к поступлению через 12 лет.
• Если копить наличными - по 8,3 тыс. ₽ в месяц, и часть суммы съест инфляция.
• Если инвестировать под 13-15% - достаточно 4-5 тыс. ₽ в месяц. Разница почти в два раза по нагрузке на семью.

📑 Ещё можно использовать ИИС
Индивидуальный инвестиционный счёт позволяет инвестировать и получать налоговый вычет до 52 тыс. ₽ в год. К 2025 году у россиян уже 6,1 млн ИИС, общий объём активов - 595 млрд ₽ (ЦБ РФ). С 2024 года появился ИИС третьего типа, совмещающий льготы - для долгосрочных целей вроде образования это особенно выгодно.
Главное, это не просто «накопить на диплом», а дать ребёнку свободу выбора. С инвестициями у него будет возможность поступить в московский или региональный вуз, выбрать направление, а при желании даже подать документы за границу, если часть портфеля держали в валюте.

📊Акции это дают шанс заработать, но и шанс потерять.
Индекс Мосбиржи за последний год не раз падал на 10% и больше за квартал.
Если вы вложили все накопления в такие активы, то убыток совпадает с платежом по ипотеке или крупными семейными расходами.
С семьёй пересидеть убыток не просто, так как обязательные траты никто не отменяет.

🟣Если вы ищете способы как сохранить и приумножить свой капитал, но при этом не готовы рисковать, то здесь вам могут помочь облигации.

💼Самые консервативные из них это ОФЗ.

🟣Доходность государственных облигаций в августе 2025 года держится в районе 13–13,5% годовых, это конечно не сверхдоход, но этого достаточно, чтобы перекрыть инфляцию и сохранить покупательную способность.

🔘Главное отличие от депозитов - свобода.
Досрочно забирая вклад, вы теряете проценты. А облигацию можно продать на бирже в любой момент и сохранить доходность. Это делает их удобным инструментом, если семье срочно понадобятся деньги.

🔘Риск по государственным бумагам минимален: за ними стоит государство, а не отдельная компания или банк. Если у банка могут возникнуть проблемы даже при системе страхования вкладов, то вероятность невыплаты по ОФЗ крайне низка.

Представьте, что у вас есть 1 млн рублей. В депозит вы положили бы его под 15%, но заморозили деньги на год. В облигации под 13% вы получаете почти ту же доходность, но при этом можете забрать часть средств в любой момент, не потеряв проценты. Для семьи эта гибкость иногда важнее лишнего процента.

•Когда появляется семья, инвестиции перестают быть игрой в удачу. Ошибка в рисковом активе может обернуться не просто временным минусом, а ударом по обязательствам, которые нельзя отложить.
В такой ситуации главная цель, это не искать быстрый рост, а сохранить то, что уже есть.
•Облигации дают для этого базу: предсказуемость, доход выше инфляции и возможность в любой момент использовать деньги без потери процентов.

#ОблигацииСБазар

Общая инфляция в России по данным Росстата за январь-июль 2025 года составила 4,36%.
Строительные материалы за последний год подорожали в среднем на 9–11%.
Если 300 000 ₽ просто лежат без дела, за год они теряют примерно 30 000 ₽ реальной ценности.

💰 Куда вложить деньги под ремонт

1. Банковские депозиты
Средние ставки в топ-20 банков в августе 2025 года: 14–16% годовых.
300 000 ₽ → через год около 345 000 ₽.
Плюсы: гарантированная защита вкладов до 1,4 млн ₽.
Минус: досрочное снятие обычно обнуляет проценты.

2. Государственные облигации (ОФЗ)
Доходность: 13-13,5% годовых.
300 000 ₽ → через год около 339 000 ₽.
Плюсы: можно продать в любой момент и не потерять проценты.
Минус: при срочной продаже цена может колебаться на 1–2%.

3. Накопительные счета
Доходность: 10-12% годовых.
Плюсы: деньги доступны в любой день.
Минус: ставка плавающая и может снизиться по усмотрению банка.

🧮 Сравнение в цифрах (через год на 300 000 ₽)
Наличные: ~270 000 ₽ (минус инфляция и рост цен на стройматериалы).
Депозит под 15%: 345 000 ₽.
ОФЗ под 13%: 339 000 ₽.
Накопительный счёт под 11%: 333 000 ₽.
Таким способом можно посчитать покупательскую способность любой предполагаемой вами суммы, которую вы хотите отложить.

Накопления на ремонт, это краткосрочная цель. Здесь важнее защита и доступность, а не риск ради пары лишних процентов. Оптимально распределить: часть суммы на депозит для доходности, часть в облигации для гибкости.
Так вы не только сохраните покупательную силу 300 000 ₽, но и получите дополнительно 30–45 тысяч рублей сверху, это та сумма, которая может покрыть рост цен на материалы и работу.

📊 Обычная ипотека под 23% (15 лет, взнос 30%)
•Квартира: 10 млн ₽
•Первоначальный взнос: 3 млн ₽
•Кредит: 7 млн ₽ на 15 лет под 23%
•Ежемесячный платёж: ≈ 133 000 ₽
•Купоны по ОФЗ (7 млн ₽ под 13%): ≈ 75 800 ₽
•Разница: ежемесячно нужно доплачивать за взнос ≈ 57 200 ₽

За 15 лет:
•Банк получит около 24,0 млн ₽.
•Купоны покроют ≈ 13,6 млн ₽.
•Из вашего кармана реально уйдёт ≈ 10,4 млн ₽, помимо первоначального взноса.
•В конце срока: у вас квартира и тело облигаций (7 млн ₽).
Да, квартира в конечном счёте обойдётся дороже ≈ 13,4 млн₽ вместо 10. Но при этом вы сохраняете капитал, а не тратите его сразу.

📊 Семейная ипотека под 6% (15 лет, взнос 30%)
•Квартира: 10 млн ₽
•Взнос: 3 млн ₽
•Кредит: 7 млн ₽ на 15 лет под 6%
•Ежемесячный платёж: ≈ 59 000 ₽
•Купоны по ОФЗ (7 млн ₽ под 13%): ≈ 75 800 ₽
•Разница: +16 800 ₽ остаётся каждый месяц

За 15 лет:
•Банк получит около 10,6 млн ₽.
•Купоны принесут ≈ 13,6 млн ₽.
•После всех выплат у вас остаётся ≈ 3,0 млн ₽ чистыми.
•В конце срока: квартира и 7 млн ₽ в ОФЗ + 3 млн₽ чистыми от купонного дохода.
И в конечном итоге купоны не просто полностью покрывают ипотеку, но ещё и дают прибыль.

🔎 Для Москвы, МО, СПб и ЛО лимит по семейной ипотеке - 12 млн ₽. Для остальных регионов он ниже - 6 млн ₽, но сама схема работает точно так же, просто на меньших суммах.

⚖️ Сравнение
Купить сразу: квартира за 10 млн ₽, капитала нет.
Обычная ипотека 23%: квартира + 7 млн ₽ капитал, но переплата около 3,4 млн ₽ от изначальной цены.
Семейная ипотека 6%: квартира + 7 млн ₽ капитал + около 3 млн ₽ сверху.

При обычной ипотеке эта схема помогает лишь снизить нагрузку и сохранить капитал, но переплаты не избежать.

А вот при семейной ипотеке складывается уникальная ситуация:
• купоны по ОФЗ закрывают все платежи и даже дают прибыль,
• банку недостающую ставку доплачивает государство через субсидию.
Фактически государство платит в обе стороны: вам, через доходность облигаций и банку, через компенсацию льготной ставки.
А у вас в итоге и квартира, и сохранённый капитал, и доход сверху.

#ОблигацииСБазар