group-telegram.com/rusgalifanov/121
Last Update:
Цены растут, денег не хватает: как формируется цепочка займов
В одном из прошлых постов я поднимал тему зарплат и безработицы. Доходы населения растут, но не у всех поспевают за ценами. Стоимость условного (минимального) набора продуктов питания за год выросла на 7,44%, а за пять лет — на 48%. В Москве цены на квартиры за пять лет выросли: вторичка — на 50,68%, новостройки — на 34,01%.
Средняя зарплата в Москве в этом году — 151 912,7 рублей. При этом среднестатистический квадратный метр московской квартиры стоит 326 929 рублей. Больше двух месяцев нужно откладывать всю зарплату, чтобы собрать на метр.
На июль 2024 года в России 50,3 млн человек связано обязательствами по кредитным продуктам (об этом нам сообщает ЦБ). В их число входят как кредиты, так и микрозаймы: примерно 40,8 млн имеют кредиты, 4,9 млн микрозаймы, а 4,5 млн все вместе.
За последний год общее число заемщиков увеличилось на 7,71%, а с июля 2022 года — на 16,17%.
Причем 51% всех задолженностей населения перед банками лежит на плечах граждан с тремя и более кредитами. Средняя сумма долга у них 1,4 млн руб., среднестатистический заемщик с двумя кредитами должен 795 тыс. руб., а с одним — 452 тыс. руб.
ЦБ зафиксировал рост популярности кредитных карт (28,6 млн человек) и автокредитов (2,4 млн человек). Количество выдач увеличилось на 22% и 44% соответственно. Ипотеки есть у 10,7 млн человек.
По данным Банка России на сентябрь 2024 года, за 5 лет объем задолженностей физлиц (резидентов) вырос на 117,69%, а за год на 17,55 %. При этом просрочек с 2023 года стало больше на 6,71%.
Большие кредиты — это повышенный риск для банка. Их одобряют не всем и требуют приличный список «аргументов». Они похожи на гору. Сложно на нее взобраться, а после покорения идти вниз нужно осторожно — оступишься, пиши пропало.
Самые коварные «чужие» деньги — кредитки и микрозаймы. Первые банки впихивают чуть ли не каждому прохожему и приносят вместе с доставкой дебетовки. За вторыми по неосторожности приходят сами. Причем нередко после кредитки идут за микрозаймом, как только одобренного лимита не хватает или забывчивость приводит к непогашенным долгам.
Так формируется снежный ком. ЦБ сообщает, что около 60% займов в МФО находятся в одном из типов цепочки:
— Оформлено несколько займов одновременно (новый появляется до погашения действующего)
— Новый займ открывается в день погашения предыдущего
— Новый займ появляется спустя небольшой промежуток времени после закрытия предыдущего
Такие постоянники МФО в среднем берут займы на 40 дней по 9 штук в год. Немного математики, и мы получаем 360 дней статуса «Должник». Больше 50% таких займов постепенно растут с каждым передоткрытием. Тело долга стабильно наедает бока — проценты по старому займу добавляются в тело нового.
Самый популярный микрозайм — на 30 дней и до 30 тыс. руб.
Статистика говорит сама за себя. Уровень закредитованности населения высокий, и этот показатель растет. Большую часть кредитных продуктов можно отнести в категорию нерациональных. Только 10,7 млн из 50,3 млн заемщиков оформили ипотеки, а кредитные карты есть у 28,6 млн человек.
Для борьбы с растущей закредитованностью государство наращивает ключевую ставку и сокращает количество программ льготных ипотек. Позитивная динамика стала заметна после июльского повышения ключевой ставки и закрытия льготной ипотеки на новостройки. С июля по август объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам, снизился на 23,71%. С проблемой микрозаймов планируют решать вопрос такими мерами:
— Запрет на получение нескольких займов одновременно
— Введение паузы между новым и старым займом в три дня
— Снижение максимальной переплаты от тела долга со 130 до 100%
— Запрет новации без фактического движения денежных средств.
Высокая закредитованность населения — явная проблема для всей экономики и, шире, страны.
BY Руслан Галифанов о бизнесе и не только
Warning: Undefined variable $i in /var/www/group-telegram/post.php on line 260
Share with your friend now:
group-telegram.com/rusgalifanov/121